Si su aseguradora le envió un aviso de no renovación por el riesgo de incendio forestal en su zona, no está solo — y sí tiene un camino a seguir. El FAIR Plan de California existe específicamente para los propietarios a quienes el mercado estándar les ha dado la espalda.
Qué es realmente el FAIR Plan
El FAIR Plan (Fair Access to Insurance Requirements) es el asegurador de última instancia de California para cobertura de propiedad. Fue creado por la legislatura estatal en 1968, y no es un programa gubernamental — es un fondo de seguros que toda aseguradora de propiedad con licencia en California está obligada a respaldar, supervisado por el Departamento de Seguros de California. En términos simples: cuando ninguna aseguradora privada quiere emitirle una póliza por el riesgo de incendio, el FAIR Plan está obligado a hacerlo.
Qué cubre
Una póliza básica del FAIR Plan cubre daños por incendio y rayo, daño por humo y explosión, y en la mayoría de las zonas, viento y actos de vandalismo (algunas zonas de alto riesgo tienen exclusiones, así que confirmaremos exactamente qué aplica a su propiedad). Es una base sólida — pero solo es una base.
Qué no cubre
Esta es la parte que sorprende a muchos: en la mayoría de los condados, una póliza básica del FAIR Plan es solo cobertura contra incendio. Por lo general no incluye responsabilidad civil personal, sus pertenencias (propiedad personal), gastos adicionales de vida si tiene que mudarse temporalmente, daño por agua a menos que sea causado por incendio, ni cobertura de terremoto. Si una tubería rota inunda su cocina o un invitado se lesiona en su propiedad, una póliza básica del FAIR Plan no ayudará en ninguno de los dos casos.
Cómo solemos llenar el vacío
Para la mayoría de nuestros clientes en zonas de mayor riesgo, combinamos el FAIR Plan con una segunda póliza — llamada póliza Difference in Conditions (DIC) — que cubre todo lo que el FAIR Plan deja fuera: responsabilidad civil, sus pertenencias, gastos adicionales de vida y daño por agua. Juntas, las dos pólizas funcionan como una póliza de seguro de hogar normal. El FAIR Plan satisface el requisito mínimo de su prestamista hipotecario; la póliza DIC protege todo lo demás. Dependiendo de su perfil de riesgo, el costo combinado puede acercarse a lo que habría costado una póliza estándar de seguro de hogar — solo lo sabremos con certeza una vez que calculemos sus números específicos.
¿Califica usted?
Generalmente es elegible si la propiedad está en California, ha sido rechazado o no renovado por al menos una aseguradora estándar (necesitaremos esa carta), y la propiedad cumple con estándares básicos de asegurabilidad — el estado del techo y el espacio defendible alrededor de la casa son los dos puntos que más surgen. Si ya recibió una carta de no renovación o rechazo, consérvela; es lo que lo hace elegible.
Algunas cosas que debe saber desde el inicio
Los deducibles del FAIR Plan son una cantidad fija en dólares que usted elige al solicitar, no un porcentaje de su cobertura. Si ha tenido un reclamo por incendio en los últimos años, espere más preguntas durante la suscripción. Y durante temporadas activas de incendios, el procesamiento puede tardar más simplemente por el volumen — entre más pronto empiece, mejor.
Nosotros armamos el panorama completo por usted
No necesita resolver el FAIR Plan y una póliza DIC por su cuenta. Envíenos su carta de no renovación o rechazo, y cotizaremos el lado DIC en los mercados que lo ofrecen, para que termine con un plan coordinado en lugar de una póliza mínima y un vacío que no sabía que tenía.